Kto może ubezpieczyć mieszkanie?

Rzecz z cyklu proste pytanie i bardzo złożona odpowiedź. Kwestie sporne, ryzyko i osoby uprawnione do wypłaty odszkodowania – rozjaśniamy zawiłości prawne dotyczące tego, kto może ubezpieczyć mieszkanie.

Dlaczego warto?

Temat ubezpieczenia w przypadku wynajmu mieszkania łatwo przeoczyć. Najemcom często wydaje się, że nie muszą o tym myśleć, bo właściciel zapewne sam już o to zadbał – to w końcu jego mieszkanie, prawda? Niestety, nie zawsze tak jest. W naszym kraju prawo nie reguluje takich kwestii. Ubezpieczenie mieszkania przez właściciela jest zatem dobrowolne. Jeżeli on o to nie zadba i nie jest to doprecyzowane w umowie najmu, to za wszystkie zdarzenia losowe typu zalanie, pożar czy wybuch, które potrafią być bardzo kosztowne, z własnej kieszeni będzie musiał zapłacić lokator. Jak zatem zapobiec szkodom i kto może ubezpieczyć mieszkanie?

Władza właściciela

Według prawa polisę może zawrzeć każda osoba trzecia. Mimo to, ubezpieczonym może być wyłącznie właściciel mieszkania. W praktyce oznacza to, że niezależnie od tego kto jest ubezpieczającym, to całość rekompensaty z tytułu ubezpieczenia zawsze trafia do właściciela. W sytuacji gdy wynajmuje on mieszkanie i zdecyduje się je ubezpieczyć, musi niestety liczyć się z podwyższonymi stawkami. Jest tak ze względu na fakt, że mieszkania na wynajem obarczone są statystycznie większym ryzykiem zniszczenia. 

Krok w stronę najemcy?

Tym, kto może ubezpieczyć mieszkanie jest też lokator. Wielu ubezpieczycieli wychodzi naprzeciw potrzebom wynajmujących, oferując im specjalne OC na podstawie tytułu prawnego jakim jest umowa najmu. W praktyce do wyboru mamy kilka opcji rozszerzenia:

• od zniszczeń spowodowanych przez lokatora na mieniu właściciela mieszkania (np. gdy przez przypadek stłuczemy lampy w mieszkaniu) 
• z tytułu szkód wyrządzonych lokatorowi wynikających ze złego stanu technicznego mienia (np. gdy schody w budynku się pod nami zapadną i doznamy z tego powodu urazu)
• z tytułu szkód wyrządzonych przez lokatora osobom trzecim (m.in. zalanie sąsiada)

Co wpływa na cenę ubezpieczenia?

Cztery główne czynniki, które regulują cenę ubezpieczenia mieszkania to przede wszystkim:

• wartość mienia i wyposażenia (to najbardziej istotny czynnik, który wpływa na cenę)
• zakres polisy (czyli wszystkie dodatkowe opcje poza pakietem podstawowym, np. ubezpieczenie od włamania, ubezpieczenie sprzętu oraz elementów ruchomych, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, Assistance i inne)
•  przeznaczenie nieruchomości (np. lokal użytkowy, na wynajem, oddany w użyczenie)
•  lokalizacja (np. tereny zagrożone powodzią lub suszą, nieodpowiednio zabezpieczone nieruchomości)

Absolutna podstawa to ubezpieczenie murów i elementów stałych na wypadek sytuacji losowych. Pakiet ten można i warto poszerzyć o takie zdarzenia jak np. przepięcie, powódź lub dodatkowo wykupić NNW, Assistance, czy OC w życiu prywatnym.

Na większe koszta muszą przygotować się osoby zamieszkujące tereny zagrożone powodzią, budynki w złym stanie technicznym, lub mieszkania nieodpowiednio zabezpieczone na wypadek włamania.

Cena wzrośnie również wtedy, gdy mieszkanie wykorzystujemy jako przestrzeń biurową lub wynajmujemy osobom trzecim.

Na co zwrócić uwagę

• Dobrze skonstruowana umowa powinna dokładnie określać odpowiedzialność za szkody wyrządzone w mieszkaniu.
• W przypadku gdy mieszkanie jest wynajmowane, lub prowadzona jest w nim działalność gospodarcza ceny ubezpieczenia mogą wzrosnąć – zazwyczaj jest to ok. 10% całej kwoty.
• Ubezpieczenie OC to w zasadzie podstawa –  gwarantuje ono ochronę w przypadku zniszczenia mienia przez nas lub osoby trzecie. Warto też zastanowić się nad rozszerzeniem ubezpieczenia na wypadek włamania i kradzieży. 
• Należy dokładnie sprawdzić warunki ubezpieczenia, a szczególnie to, komu należy się wypłata odszkodowania w przypadku poniesionych szkód. Jeżeli mieszkanie należy do spółdzielni, to właśnie ona jest beneficjentem, a nie właściciel mieszkania.
• Podobne ryzyko występuje gdy mieszkanie kupione zostało na kredyt, a polisa stanowi jego zabezpieczenie.  Zdarzają się sytuacje, w których z tego tytułu pieniądze z ubezpieczenia w pierwszej kolejności otrzyma bank. W większości przypadków jednak, gdy wyrządzone szkody są nieduże, pieniądze wypłacane zostają kredytobiorcy na pokrycie szkód i przywrócenie stanu pierwotnego mieszkania.

Co i za ile?

Zakres cen dla np. 50 metrowego mieszkania w Warszawie dla rodziny z dziećmi może wahać się od 300 do nawet 1000 złotych w skali roku. Warto zatem skonsultować się w tej kwestii z agentem ubezpieczeniowym. Na podstawie danych takich jak metraż, liczba lokatorów, piętro, czy wiek budynku, pomoże on wybrać nam najkorzystniejsza ofertę. Wybór polisy to niezwykle ważna kwestia, która może uchronić nas przed wysokimi kosztami. Warto więc ją dokładnie przemyśleć, niezależnie od tego czy jesteśmy właścicielem, czy najemcą mieszkania.

dokumenty formalności najem umowa wynajem

Spodobał Ci się artykuł? Podziel się z innymi!

Spodobał Ci się artykuł?
Podziel się z innymi!

Udostępnij

Mail Facebook Linkedin

Kopiuj link

Link skopiowany